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La pandémie de COVID-19 a révélé de nombreuses choses qui se cachaient dans l'ombre, défiant le paysage canadien de l'assurance de manière nouvelle et différente comme jamais auparavant. Bien que l'industrie ait traversé de nombreuses crises dans le passé, la pandémie de COVID-19 est différente en ce sens qu'elle touche toutes les lignes d'assurance générale, y compris les maisons, les automobiles et les biens. De plus, historiquement, en période de ralentissement économique, il y a une augmentation de la fraude à l'assurance [1]. L'instabilité économique et le stress financier créent à la fois plus de possibilités pour les mauvais acteurs et suscitent un intérêt accru pour les stratagèmes frauduleux au nom des souscripteurs.
En tant que nouvelle organisation nationale indépendante de l'industrie canadienne de l'assurance qui se consacre à la réduction et à la prévention de la criminalité liée à l'assurance et de ses répercussions sur les Canadiens honnêtes et travailleurs, l'Association de l'équité examine plusieurs des tendances alarmantes en matière de fraude auxquelles vous et nos membres êtes confrontés.
Avant la pandémie, tant les transporteurs que les consommateurs se tournaient vers les plateformes numériques, et ce virage vers l'activité numérique s'est accéléré pendant la pandémie.
Document 2021 d'Aite Novarica Fraude à l'assurance : repenser les approches à l'ère numérique indique que la plupart des transporteurs ont constaté une augmentation de l'activité numérique de leurs clients en 2020, tant pour la souscription (77 %) que pour les réclamations (76 %). Bien que ce changement de paradigme améliore, à bien des égards, l'expérience client, il rend les transporteurs et les consommateurs vulnérables à la fraude. L'étude a révélé que 67 % des transporteurs de biens et de sinistres interrogés ont déclaré qu'une augmentation des transactions numériques a entraîné une augmentation des activités frauduleuses. Il peut s'agir d'un vol d'identité ou d'une violation de données, ce qui permet aux cybercriminels d'accéder aux renseignements personnels d'une personne, qu'ils peuvent ensuite utiliser pour établir des politiques frauduleuses.
Pour aggraver ce problème, il semble y avoir une tolérance accrue à la fraude chez les personnes de moins de 35 ans. Selon une étude menée par la Coalition Against Insurance Fraud, 81 % des Américains de plus de 55 ans affirment que l'évasion des primes est contraire à l'éthique, comparativement à seulement 68 % des Américains de moins de 35 ans. Sans surprise, c'est précisément sur cette génération de milléniaux que les transporteurs de biens et d'accidents (P&C) se concentrent lorsqu'il s'agit d'initiatives numériques. Tout cela suggère que notre industrie est au bord d'une nouvelle réalité et que nous ne pouvons pas nous permettre de négliger la fraude en tant qu'effet secondaire de la transformation numérique.
Avec le passage aux plateformes numériques, il ne serait pas surprenant de voir des transporteurs faire face à d'importantes violations de données. Les renseignements personnels identifiables (IPI) des consommateurs sont plus accessibles que jamais aux fraudeurs. Par conséquent, notre industrie est maintenant confrontée à un problème de vol d'identité. Les cercles du crime organisé utilisent rapidement ces données, les regroupent dans des bases de données et recueillent suffisamment de renseignements pour usurper l'identité d'individus.
La pandémie a forcé de nombreux consommateurs à adopter des processus numériques, ce qui a entraîné un afflux de « débutants » technologiques sur le marché qui sont beaucoup plus vulnérables aux stratagèmes d'ingénierie sociale et au vol d'identité. Les consommateurs s'attendent à ce que notre industrie s'adapte et innove, mais ils s'attendent également à ce que nous protégions leurs renseignements personnels et financiers en cours de route. Il incombe donc aux assureurs d'évaluer leurs programmes actuels de gestion de la fraude.
Une autre tendance intéressante est la hausse de la fraude à la souscription. Historiquement, les assureurs multirisques ont axé leurs ressources sur la fraude liée aux réclamations. En tant que courtiers, vous avez probablement connu une diminution importante des interactions en face à face avec vos clients et moins d'inspections physiques en raison de préoccupations liées aux virus.
L'évasion tarifaire et les fuites de primes sont en hausse. L'évasion tarifaire est une forme de fraude dans laquelle le client déforme délibérément des renseignements au point de vente dans le but précis d'obtenir un taux d'assurance moins cher. Le Groupe Aite estime «... qu'entre 5 % et 14 % des revenus de primes d'une compagnie d'assurance sont perdus en raison de l'évasion tarifaire. » [2] L'évasion tarifaire est un facteur contribuant à la fuite de primes, qui se produit lorsque les souscripteurs utilisent des renseignements erronés, comme une adresse incorrecte ou un kilométrage sous-déclaré, pour évaluer le risque, ce qui entraîne des primes inexactes.
L'évasion tarifaire et la fuite de primes peuvent être liées à la croissance de l'économie à la demande, puisque de nombreux souscripteurs utilisent subrepticement leur véhicule pour des services tels que DoorDash, Uber et Lyft. L'évasion tarifaire et la fuite de primes entraînent des pertes pécuniaires pour les assureurs, mais les courtiers peuvent jouer un rôle essentiel dans la réduction de ce type particulier de fraude. Les fraudeurs s'épanouissent grâce à l'anonymat, et les courtiers apprendront souvent à connaître leurs clients d'une manière holistique et personnelle, ce qui leur offre une occasion unique de perturber des stratagèmes potentiellement frauduleux.
Les membres d'Équité ont également remarqué une augmentation du courtage fantôme. Le courtage fantôme est un type particulier de fraude qui a pris naissance au Royaume-Uni et qui est maintenant partout dans le monde. En termes simples, il se produit lorsqu'une personne prétend être un courtier d'assurance légitime et vend à un client une police à un tarif moins cher qui n'est pas valide ou qui n'existe tout simplement pas. Le stress financier, le chômage et la désinformation générale sont quelques-uns des facteurs responsables de l'augmentation de ce type d'activité frauduleuse. De nombreux nouveaux immigrants, qui ne connaissent pas encore le système d'assurance au Canada, sont la cible de courtiers fantômes, mais ces fraudeurs peuvent également duper les consommateurs avertis.
La fraude aurait pu autrefois être considérée comme le coût de faire des affaires. Aujourd'hui, l'industrie reconnaît que ce problème devient trop important pour être radié. En 2021, l'industrie a pris des mesures pour aller au-delà de ses propres programmes internes de gestion de la fraude vers la collaboration avec l'industrie. Nous ne pouvons pas résoudre un casse-tête sans toutes les pièces, et la fraude, par nature, est conçue pour être insaisissable. Équité vise à rassembler les assureurs canadiens dans un effort coordonné pour collaborer à des enquêtes d'intérêt mutuel à l'aide de données, d'analyses et de services de soutien coordonnés.
La fraude n'est pas un crime sans victime ; non seulement elle a une incidence sur nos primes d'assurance, mais elle nuit également à notre sécurité publique. Ne vous méprenez pas, les groupes du crime organisé recourent à la fraude à l'assurance pour blanchir de l'argent et financer leurs activités criminelles au pays et à l'étranger. Lorsque nous choisissons de regarder dans l'autre sens, nous contribuons directement au problème et, en fin de compte, nous sapons le système même mis en place pour nous protéger. En tant que courtiers, vous pouvez jouer un rôle essentiel dans la détection, la répression et la prévention des crimes d'assurance. En ce Mois de la prévention de la fraude, nous vous encourageons à vous renseigner, ainsi que vos clients et collègues, sur les nouveaux types de fraude à l'assurance. Pour de plus amples renseignements et pour signaler un pourboire en ligne ou par téléphone, veuillez visiter notre site Web à www.equiteassociation.ca.
Tendances et statistiques liées à la fraude
Notes de bas de page
[1] Bureau d'assurance du Canada. Fraude à l'assurance en temps de crise : risques liés à la pandémie de COVID-19 dans le secteur des assurances multirisques, mise à jour de l'automne. Toronto : Bureau d'assurance du Canada, 2020.
[2] Rose, Stuart. Fraude à la souscription d'assurances multirisques : un aperçu du marché. Boston : Groupe Aite LLC, 2021.